“예금이 좀 있어서 기초연금 못 받는 거 아닐까?”
어머니께서 이 말씀을 하셨을 때, 저도 처음엔 막연하게 “예금이 많으면 불리한 건 알겠는데, 얼마부터가 문제인 거지?”라는 생각이 들었습니다. 플랫폼 기획자로 수년째 데이터와 씨름하면서도, 정작 부모님의 복지 제도 수치는 제대로 들여다본 적이 없었거든요. 그래서 직접 공부를 시작했습니다.
기초연금에서 금융재산이 문제가 되는 이유는 단순합니다. 소득인정액을 계산할 때 예금·적금·주식 같은 금융자산이 ‘월 소득’으로 환산되어 합산되기 때문입니다. 그런데 이 과정이 생각보다 복잡하고, 어떤 자산이 포함되는지조차 헷갈리는 분들이 많습니다.
이 글에서는 2026년 기준으로 금융재산의 포함 범위, 2,000만 원 공제 적용 방식, 실제 소득인정액 환산 계산까지 단계적으로 정리해 보도록 하겠습니다.
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기초연금과 금융재산, 왜 연결되는 걸까요?
기초연금 수급 여부는 ‘소득인정액’이라는 단일 지표로 결정됩니다.
소득인정액은 근로소득·연금소득 등 소득과 일반재산·금융재산·부채 등을 소득으로 환산한 금액을 합산한 금액입니다. 국토교통부 쉽게 말해서, 통장에 돈이 많으면 ‘소득이 있는 것’으로 간주되어 수급에 불리하게 작용한다는 뜻입니다.
2026년 기초연금 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2,000원입니다.
본인과 배우자의 소득인정액 합산이 이 기준을 넘으면 기초연금을 받지 못하고 금융재산이 많을수록 이 소득인정액이 올라가는 구조이기 때문에, 정확한 계산 방식을 이해하는 것이 중요합니다.
🔗 관련 출처(국토교통부 보도자료) : 2026년 노인 단독가구, 소득인정액 월 247만 원 이하면 기초연금 받는다
소득인정액 계산 공식은 이렇습니다.
소득인정액 = 월 소득평가액 + 재산의 월 소득환산액
그리고 재산의 월 소득환산액을 계산할 때, 금융재산이 포함됩니다. 구체적인 공식은 아래와 같습니다.
재산의 월 소득환산액 = [{(일반재산 − 기본재산액) + (금융재산 − 2,000만 원) − 부채} × 연 4%] ÷ 12개월 + P(고급 자동차·회원권)
🔗 관련 출처(정책브리핑) : 기초연금 소득인정액 산정방식
이 공식에서 핵심은 두 가지입니다. ‘어떤 자산이 금융재산으로 잡히는가’와, ‘2,000만 원 공제가 정확히 어떻게 작동하는가’입니다. 지금부터 하나씩 짚어보겠습니다.
기초연금에서 ‘금융재산’으로 잡히는 자산은 무엇인가요?
많은 분들이 “예금이랑 적금만 해당되는 거 아닌가요?”라고 물어보시는데, 범위가 예상보다 넓습니다.
금융재산은 다음을 포함하여 금융기관에 예치된 모든 현금성 자산을 의미합니다.
예금(보통예금, 저축예금, 정기예금, 정기적금, 자유저축예금, 부금 등)
유가증권(주식, 수익증권, 펀드, 채권, 어음, 수표, 양도성예금증서 등)
보험(해약환급금이 있는 저축성 보험, 연금저축의 경우 연금 개시 전 해약환급금 등)
현금(집에 보관 중인 현금 포함)
모의계산 시에는 예금, 적금, 주식, 채권, 보험(해약환급금 기준), 펀드 등 모든 금융재산을 합산하여 입력합니다.
정리하면, 기초연금에서 금융재산으로 산정되는 항목은 다음과 같습니다.
✅ 금융재산에 포함되는 것
- 예금·적금 (보통예금, 정기예금, 정기적금, 자유적금 등 전 종류)
- 주식 (상장·비상장 모두)
- 수익증권·펀드·채권
- 저축성 보험의 해약환급금
- 연금저축의 연금 개시 전 해약환급금
- 양도성 예금증서(CD)
- 현금 (집 보관 포함)
❌ 금융재산 범주에 포함되지 않는 것 (별도 처리)
- 이미 수령 중인 공적 연금 소득 → 소득평가액으로 별도 반영
- 기본재산액 이하의 일반재산(부동산) → 별도 항목으로 구분 처리
여기서 자주 나오는 질문이 IRP(개인형 퇴직연금)와 연금저축 계좌입니다.
이 부분은 “연금 수령이 시작되기 전 해약환급금”이 기준이 되는데, 수급 신청 시점의 잔액이 금융재산으로 산정될 가능성이 있습니다.
다만, 이 항목의 정확한 반영 방식은 개인 상황에 따라 달라질 수 있으므로 국민연금공단 지사 또는 주민센터에 직접 확인하는 것을 권해드립니다.
서비스 기획을 하다 보면 “사용자가 가장 헷갈리는 지점이 어딘지”를 먼저 찾는 습관이 생깁니다.
금융재산 범위 역시 마찬가지였습니다. 실제로 복지로 모의계산 시스템을 설계한 개발자 입장에서 보면, 사용자가 IRP나 연금저축 잔액을 입력해야 할지 판단하지 못하는 구간이 명확히 존재합니다. 모호한 부분은 반드시 담당 기관에 확인하시는 게 맞습니다.
금융재산 2,000만 원 공제, 정확히 어떻게 적용되나요?
가장 많이 오해하는 부분이 바로 이 2,000만 원 공제입니다.
“2,000만 원까지는 없는 것처럼 봐주는 건가요?”라는 질문을 자주 받는데, 정확하게는 금융재산 합계에서 2,000만 원을 차감한 나머지 금액을 소득환산에 넣는 방식입니다.
공식을 다시 보면 이렇습니다.
(금융재산 합계 − 2,000만 원) × 연 4% ÷ 12개월 = 금융재산의 월 소득환산액
단, 이 계산은 일반재산(부동산)과 합산된 전체 계산식의 일부입니다.
부채가 있다면 부채를 차감한 뒤 계산하기 때문에, 대출금이 있는 경우 오히려 금융재산의 환산액이 줄어들 수 있습니다.
몇 가지 사례를 예시로 계산해 보겠습니다.
사례 1 – 단독가구, 예금 5,000만 원, 부채 없음, 일반재산 없음
- 금융재산 – 2,000만 원 = 3,000만 원
- 3,000만 원 × 4% ÷ 12 = 월 10만 원
- 이 10만 원이 금융재산 기인 소득인정액으로 합산됩니다
사례 2 – 단독가구, 예금 2,000만 원 이하
- 금융재산 – 2,000만 원 = 0 (마이너스는 0으로 처리)
- 금융재산 소득환산액 = 월 0원
- 즉, 금융재산이 2,000만 원 이하라면 금융재산으로 인한 소득인정액 추가 없음
사례 3 – 부부가구, 예금 합계 8,000만 원, 은행 대출 2,000만 원
- (8,000만 원 – 2,000만 원 – 2,000만 원) × 4% ÷ 12 = 월 13만 3천 원
- 부채를 반드시 입력해야 불이익을 줄일 수 있습니다
이 계산식의 포인트는 ‘금융재산만’ 떼어 계산하는 것이 아니라, 일반재산에서 기본재산액을 뺀 값과 함께 묶어서 계산된다는 점입니다. 일반재산이 기본재산액(대도시 1억 3,500만 원, 중소도시 8,500만 원, 농어촌 7,250만 원)보다 크다면 그 초과분도 함께 합산됩니다.
따라서 부동산과 금융자산을 합산해서 전체 소득환산액을 파악해야 정확한 수급 가능 여부를 알 수 있습니다.
부부가구라면 금융재산 계산이 달라지나요?
이 부분도 많이 헷갈려 하실 수 있는 포인트입니다. 부부가구라고 해서 공제액이 두 배로 늘어나는 건 아닙니다.
부부 모두 65세 이상이어서 두 사람 모두 기초연금 신청 대상인 경우에도, 소득인정액은 두 사람의 소득과 재산을 합산하여 하나의 가구 단위로 계산됩니다.
2,000만 원 금융재산 공제도 가구 합산 기준으로 단 한 번만 적용됩니다.
즉, 부부 각각 2,000만 원씩 공제해서 4,000만 원이 되는 구조가 아니라는 점을 명심해야 합니다.
따라서 부부 합산 예금이 4,000만 원이라면 실질 금융재산 환산 대상은 4,000만 원 – 2,000만 원 = 2,000만 원이 됩니다.
다만 선정기준액 자체는 부부가구 기준으로 월 395만 2천 원이므로, 단독가구 기준(247만 원)보다는 여유가 있습니다.
플랫폼 기획을 할 때 UX 측면에서 중요하게 보는 것이 ‘기준의 일관성’입니다. 사용자가 ‘부부니까 두 배’라고 자연스럽게 추론하는데, 실제 정책은 다른 경우가 많습니다. 기초연금의 금융재산 공제도 그런 사례입니다. 가구 단위 합산이라는 점을 의식하고 계산에 임해야 오차를 줄일 수 있습니다.
실제 소득인정액에 미치는 영향, 어느 수준부터 문제가 되나?
단독가구 기준으로만 간단히 시뮬레이션해 보겠습니다.
다른 소득이 전혀 없고, 일반재산도 기본재산액 이하라는 가정 하에 금융재산만 있다면 어느 수준부터 선정기준액에 근접하게 될까요?
선정기준액 247만 원 전체를 금융재산 환산액으로만 채우려면 역산하면 이렇습니다.
247만 원 × 12 ÷ 0.04 = 7억 4,100만 원 → 여기에 공제 2,000만 원을 더하면 약 7억 6,100만 원
즉, 다른 소득이 전혀 없다고 가정할 때 금융재산이 약 7억 6천만 원 이하라면 금융재산만으로는 선정기준액을 초과하지 않습니다. 물론 실제로는 국민연금 소득, 근로소득, 부동산 등이 함께 합산되기 때문에 이보다 훨씬 낮은 금융재산에서도 탈락 가능성은 존재합니다.
실질적으로 주의가 필요한 구간은 금융재산 1억~3억 원 사이에 있으면서 동시에 국민연금 수령액이 있는 케이스입니다.
예를 들어 단독가구에서 국민연금을 월 70만 원 받고 있고 예금이 2억 원 있다면, 금융재산 소득환산액만 월 약 60만 원 추가되어 합산 소득인정액이 130만 원 수준이 됩니다. 이 정도면 선정기준액 247만 원 대비 여유가 있어 수급은 가능하지만, 여기에 부동산 가치나 추가 소득이 더해지면 결과는 달라집니다.
자주하는 실수 3가지
실제로 기초연금 신청 과정에서 금융재산과 관련해 자주 발생하는 오류들을 짚어보겠습니다.
1. 부채를 누락하는 실수
금융 대출금이나 임대보증금 부채가 있다면 반드시 공제 신청을 해야 합니다. 이를 신고하지 않으면 보유 금융재산 전액으로 소득환산이 이루어져 불이익을 받게 됩니다. 금융기관 대출금, 주택연금 누적 대출액, 임대보증금 등이 공제 대상입니다.
2. 저축성 보험을 누락하거나 납입액으로 입력하는 실수
저축성 보험의 경우 보험료 납입 총액이 아니라 현재 시점의 해약환급금이 금융재산으로 산정됩니다.
실제 해약환급금은 납입액보다 낮을 수 있으므로, 보험사에 해약환급금 조회를 한 뒤 정확한 금액으로 입력해야 합니다.
3. 주식 평가액이 아닌 매입가로 입력하는 실수
주식은 매입 당시 금액이 아니라 현재 시장 평가액 기준으로 산정됩니다.
변동성이 큰 자산이기 때문에, 신청 시점 기준으로 평가금액을 확인하는 것이 중요합니다.
부채를 활용한 합법적 소득인정액 조정
여기서 한 가지 오해를 짚고 가야 합니다.
소득인정액을 낮추기 위해 자산을 임의로 이동하거나 금융재산을 인위적으로 줄이는 행위는 ‘재산 처분 특례’ 규정에 걸릴 수 있습니다. 기초연금은 신청 직전 금융거래 내역을 금융기관을 통해 공적 확인하기 때문에, 신청 직전 대규모 출금이나 자녀 이전 등은 오히려 불이익으로 작용할 가능성이 있습니다.
반면, 실제로 보유한 금융 부채를 제대로 신고하는 것은 합법적이고 당연한 권리입니다.
신청서 작성 시 금융 대출 잔액이나 임대보증금 부채를 빠짐없이 기재하면 재산 환산액을 줄일 수 있습니다.
데이터 기반 의사결정을 해온 입장에서 보면, ‘전략적 절세’와 ‘수급 자격 조작’의 경계를 명확하게 구분하는 것이 중요합니다. 실무 경험상 복잡한 상황일수록 전문가 확인이 가장 시간과 비용 대비 효율적인 선택입니다. 국민연금공단 지사에서 무료 상담이 가능하니 반드시 활용하시기 바랍니다.
금융재산 관련 자가점검 체크리스트
신청 전 아래 항목을 스스로 점검해 보시기 바랍니다.
✅ 예금·적금 전 계좌의 잔액 합계를 파악했다
✅ 주식·펀드 등 투자 자산의 현재 평가액을 확인했다
✅ 저축성 보험의 현재 해약환급금을 보험사에 조회했다
✅ 보유한 금융 대출 잔액(은행 대출, 임대보증금 부채 등)을 파악했다
✅ 배우자가 있다면 배우자 명의 금융재산도 합산했다
✅ 복지로 모의계산(bokjiro.go.kr)으로 사전 확인을 완료했다
복지로 모의계산을 활용하세요
기초연금 모의계산은 복지로(bokjiro.go.kr) 또는 내 곁에 국민연금 앱에서 공인인증서 없이도 이용할 수 있습니다.
소득과 재산을 입력하면 수급 가능 여부와 예상 수령액을 즉시 확인할 수 있습니다.
공식 기관의 모의계산 시스템이므로 그 어느곳보다도 가장 정확한 시뮬레이션이 가능합니다.
다만 모의계산 결과는 참고용이며, 실제 심사는 국세청·금융기관·건강보험 등 공적 자료를 조회하여 결정됩니다.
모의계산에서 수급 가능으로 나왔더라도 입력하지 않은 금융재산이나 공적연금 수령액이 반영되어 결과가 달라질 수 있다는 점을 꼭 염두에 두세요.
마치며
금융재산, 알고 보면 관리 가능합니다
처음에 막막하게 느껴졌던 금융재산 기준, 공식 하나와 원리 몇 가지를 이해하고 나면 생각보다 체계적으로 파악할 수 있습니다.
포함 범위(예금·적금·주식·펀드·저축성 보험 해약환급금)를 확인하고,
2,000만 원 공제 방식과 연 4% 환산율의 구조를 이해한 뒤,
부채를 빠짐없이 반영하면 본인의 소득인정액을 꽤 정확하게 추정할 수 있습니다.
이 글의 계산 결과는 일반적인 사례에 기반한 것으로, 개별 상황(공적연금 수령액, 부동산 보유, 부채 구조 등)에 따라 결과가 달라집니다.
스스로 판단하거나 계산이 어렵다면 국민연금공단 지사(국번 없이 1355) 에 전화하거나, 가까운 주민센터를 방문해 전문 상담을 받으시길 권해드립니다.
자주 묻는 질문
Q1. 예금이 딱 2,000만 원이라면 기초연금 수급에 불이익이 없나요?
네, 금융재산이 2,000만 원 이하라면 금융재산 공제(2,000만 원)를 적용했을 때 환산 대상 금액이 0원이 되므로 금융재산으로 인한 소득인정액 추가는 발생하지 않습니다.
다만, 이는 금융재산 항목만의 이야기이며, 다른 소득(국민연금, 근로소득)이나 부동산 등은 별도로 반영되니 전체 합산액을 함께 확인해야 합니다.
Q2. 주식이나 펀드는 평가 시점에 따라 소득인정액이 달라지나요?
맞습니다. 주식이나 펀드는 신청 시점의 시장 평가액 기준으로 산정되기 때문에, 주가 하락 시기에 신청하면 평가금액이 낮게 잡혀 유리할 수 있습니다. 반대로 주가가 높을 때는 평가금액이 커져 소득인정액이 오를 수 있습니다.
Q3. 배우자 중 한 명만 65세가 넘었을 때도 금융재산은 부부 합산인가요?
기초연금은 부부 중 한 명만 신청하더라도 부부가구로 분류되며, 배우자의 소득과 재산도 함께 합산하여 소득인정액을 계산합니다. 따라서 배우자 명의의 금융재산도 반드시 포함해서 산정해야 합니다.
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